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Siete módulos cortos con preguntas en el camino y una evaluación final. Es la base de lo que pide la idoneidad: el contrato de seguro, quién es quién, las reglas que nos aplican y los ramos de autos y salud.
Empezar el recorrido
Un seguro es un contrato: el cliente paga una prima y la aseguradora se obliga a pagar si ocurre un hecho incierto. Casi todo lo que vas a explicarle a un cliente sale de ese contrato.
Consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecución sucesiva. Se perfecciona con el acuerdo de las partes; la póliza es la prueba, no el contrato. Es aleatorio porque nadie sabe si el siniestro va a ocurrir.
Si falta uno, el contrato no produce efecto.
| Tema | Qué dice la ley | Artículo |
|---|---|---|
| Pago de la prima | Dentro del mes siguiente a la entrega de la póliza, salvo que se pacte otra cosa. | C. Co. 1066 |
| Mora en la prima | Termina automáticamente el contrato. No se puede pactar lo contrario. | C. Co. 1068 |
| Pago del siniestro | Un mes desde que el asegurado acredita su derecho. Si se demora, paga intereses de mora. | C. Co. 1080 |
| Prescripción | Ordinaria: 2 años desde que se conoce el hecho. Extraordinaria: 5 años. | C. Co. 1081 |
| Infraseguro | Si se aseguró por menos del valor real, se indemniza en proporción. | C. Co. 1102 |
Detrás de cada póliza hay una cadena: quien asume el riesgo, quien lo reasegura, quien lo vende y quien vigila que todo se haga bien.
Diseñan los productos, fijan la tarifa, emiten la póliza y pagan los siniestros. Son vigiladas por la Superintendencia Financiera.
Toman parte del riesgo de las aseguradoras. Permiten asumir riesgos grandes y estabilizan los resultados.
Corredores: sociedades anónimas vigiladas por la SFC. Agencias y agentes: actúan con autorización de la aseguradora, que responde solidariamente por ellos. Seguro Canguro es una agencia colocadora de seguros.
Vigila aseguradoras y corredores. Expide la Circular Básica Jurídica, reexpedida con la Circular Externa 006 de 2025.
Vigila EPS y empresas de medicina prepagada, y aprueba sus planes.
Autoridad de protección de datos personales y de la Ley 2300.
Recibe los reportes de operaciones sospechosas de lavado de activos.
El gremio de las aseguradoras. Publica las estadísticas del sector y la Guía de Valores de vehículos.
Figura independiente en cada aseguradora que resuelve quejas de clientes, gratis.
Datos de Fasecolda acumulados de enero a julio de 2026 y del RUNT a cierre de 2025. Son los números que explican por qué hay tanta oportunidad y por qué las aseguradoras están cuidando la tarifa.
Participación en primas emitidas, enero a julio de 2026
En 2011 las tres más grandes tenían el 55% del mercado; hoy tienen el 44%. Un mercado más repartido tiene más diferencias de precio entre aseguradoras, y comparar vale más.
El índice combinado suma siniestros, comisiones y gastos sobre las primas. Por encima de 100% el negocio de seguros, por sí solo, pierde plata.
Las pólizas de salud de aseguradoras sumaron $3,40 billones en primas de enero a julio de 2026. Una sola compañía, Sura, tiene cerca de dos terceras partes del ramo. La siniestralidad fue 69,0% y el costo de intermediación 13,6%.
Estas cifras no incluyen la medicina prepagada, que reporta a la Supersalud.
Nueve de cada diez vehículos no tienen seguro voluntario, y el SOAT de casi la mitad está vencido. El mercado por crecer es mucho más grande que el que existe. Quien le muestre al cliente que comprar bien un seguro es fácil tiene espacio para crecer.
Cinco marcos que un intermediario usa todos los días. No hace falta saberse los artículos, pero sí saber qué se puede y qué no.
Toda persona que asesora o vende seguros debe acreditar capacidad técnica: un curso con examen, o experiencia comprobada. El curso cubre contrato de seguro, ramos, riesgos, SARLAFT e intermediación, y protección al consumidor. Se actualiza como mínimo cada 4 años, la aseguradora lo verifica y los intermediarios idóneos se registran en el SUCIS.
Información clara, veraz y comparable; productos seguros y de calidad; debida diligencia; y presentar quejas ante la entidad, el Defensor o la SFC. Están prohibidas las prácticas abusivas, como las ventas atadas o renovar un producto sin autorización expresa del cliente.
La autorización debe ser previa, informada y con una finalidad explicada. Los datos de salud son sensibles: exigen autorización explícita y el cliente no está obligado a darlos. El titular puede conocer, corregir o pedir que se borren sus datos.
Las aseguradoras deben prevenir que las usen para lavar activos o financiar terrorismo. Como agencia, recogemos el formulario de conocimiento del cliente y sus soportes, y aplicamos las políticas de cada aseguradora. Las operaciones sospechosas se reportan a la UIAF.
Aplica a llamadas, WhatsApp, SMS y correos comerciales. Solo por los canales que el cliente autorizó, y siempre con una forma sencilla de darse de baja.
Dos seguros muy distintos que el cliente suele confundir: el SOAT, que es obligatorio y protege a las personas, y la póliza voluntaria, que protege el patrimonio.
Cubre solo daños a personas en un accidente de tránsito, sin importar quién tuvo la culpa:
No cubre daños a carros ni a bienes. La SFC fija sus tarifas cada año; motos de bajo cilindraje y transporte público tienen tarifa reducida desde 2023.
Cada aseguradora arma sus planes con distintos deducibles, límites y asistencias. Por eso dos pólizas con el mismo nombre pueden ser muy distintas.
Se toma de la Guía de Valores de Fasecolda: el valor comercial promedio de más de 17.000 referencias, actualizado cada mes.
Suele ser un porcentaje de la pérdida con un mínimo en salarios mínimos. Entre más alto, más barata la prima.
Si el carro está financiado, la entidad que prestó el dinero es beneficiaria en las pérdidas totales.
Las aseguradoras consultan las vigencias y siniestros anteriores del vehículo en sistemas del sector (Cexper y SISA).
El vehículo y su valor, el perfil del conductor, la ciudad donde circula y su historial.
Si la prima no se paga a tiempo, la póliza termina. Recordarle al cliente las fechas es parte del servicio.
En Colombia todos deben estar en una EPS. Los planes voluntarios de salud no reemplazan a la EPS: se suman para tener más acceso, más red y mejor servicio.
| Tipo de plan | Quién lo ofrece | Quién lo vigila |
|---|---|---|
| Medicina prepagada | Empresas de medicina prepagada | Superintendencia de Salud |
| Plan de atención complementaria (PAC) | Las EPS, para sus propios afiliados | Superintendencia de Salud |
| Póliza de salud | Aseguradoras | Superintendencia Financiera |
Ley 100 de 1993, art. 169, sustituido por la Ley 1438 de 2011, art. 37 · Decreto 780 de 2016
La aseguradora puede hacer un examen de ingreso, con consentimiento del cliente. Las exclusiones deben constar por escrito, con las enfermedades o procedimientos y el tiempo durante el cual no se cubren. En la renovación no se pueden agregar como preexistencias enfermedades que aparecieron durante el contrato, y el contrato solo se puede terminar si el usuario incumple.
Muchos planes tienen periodos en los que ciertos servicios todavía no se cubren, por ejemplo maternidad o cirugías programadas. Deben estar pactados de forma expresa en el contrato. Siempre explícaselos al cliente antes de que firme: es una de las quejas más comunes.
El cliente no nos paga: la aseguradora paga una comisión por cada póliza. Por eso nuestra tarea es recomendar lo que le sirve al cliente, aunque otra opción pague más comisión.
La comisión es un porcentaje de la prima. En autos el costo de intermediación del sector es 16,7% de las primas; en salud, 13,6%. Y se gana otra vez en cada renovación.
Conseguir un cliente nuevo cuesta mucho más que conservar uno. En Colombia el cliente pertenece al intermediario: si lo atendemos bien, renueva con nosotros.
Prometer lo que la póliza no cubre, ocultar exclusiones o carencias, renovar sin autorización o contactar fuera de horario.
Responde las 15 preguntas y envía. Al final ves tu puntaje y la explicación de cada respuesta.
Revisa abajo la explicación de cada pregunta.